En reiteradas ocasiones solemos escuchar o decir la frase “me van a mandar al clearing”, haciendo referencia, en tono de chiste, a las deudas que hay por pagar. De todas formas, deber dinero y no poder salir de ese pozo es un problema real que varias personas de la sociedad atraviesan.

Por ello, en este Finanzas de Bolsillo, abordaremos cómo uno puede caer en el clearing, los pasos a seguir para evitarlo, cómo una persona puede ir recomponiendo de a poco su historial crediticio, qué pasos debe seguir en el proceso y la relación posterior con los bancos.

La primera pregunta que debemos hacernos, obviamente, es cómo uno puede saber si está en el clearing. La ley 18.331 de Protección de Datos Personales establece que cada persona tiene el derecho a acceder a su información y el derecho a corregirla en caso de constatar que es errónea. Esto es gratuito cada seis meses y la empresa Equifax -compañía global instalada en Uruguay que maneja información comercial y crediticia de las personas, para luego informar a diferentes empresas sobre su solvencia patrimonial o crediticia- debe dar la información dentro de los cinco días hábiles después del pedido.

Dicha solicitud se puede hacer más de una vez, pero en ese caso Equifax lo cobra a parte.

Para hacer la solicitud de forma gratuita, se puede llamar al teléfono de la empresa, de lunes a viernes en el horario de 09:00 a 17:30 horas. Allí se deberá acreditar la identificación con la cédula, o si uno lo desea, también se puede ir presencialmente en la oficina de Equifax en Montevideo, en el complejo del World Trade Center en el mismo horario.

También se puede pedir a través de cualquier sucursal de Abitab o Redpagos solicitando el producto “Referencias Clearing”, pero tiene un costo. Y a través de la página web: www.clearing.com.uy/personas, ese servicio está disponible las 24 horas del día los 7 días de la semana, pero también tiene un costo asociado.

Desde Equifax, buró de crédito establecido en Uruguay, señalaron a El País que el historial crediticio se cuida con cada decisión que toma la persona a la hora de elegir contraer una obligación, y ese proceso supone tener una buena planificación de las finanzas personales, con un conocimiento adecuado de sus ingresos y de los costos fijos que debe afrontar, informarse sobre opciones diversas en el mercado para optar por la que más se ajuste a sus posibilidades y mantener una conducta de cumplimiento una vez contraídas.

A su vez, Pedro Molina, Director de Riesgos de BBVA en Uruguay aseguró a El País que son varias las empresas afiliadas a “Clearing de Informes” y, por tanto, las que pueden reportar un incumplimiento. Cada una bajo sus propios criterios. Además, no sólo las instituciones financieras aportan esta información. También las empresas públicas de luz, agua, teléfono, seguros, proveedores de servicios privados, otras financieras, etc.

Ahora, una vez que salimos del Clearing tras saldar nuestras deudas es certero que cada quien intentará recomponer su historial crediticio.

En ese marco, Molina sostiene que si alguien contó con un antecedente negativo (aún habiendo sido este cancelado) el Clearing va a seguir incluyendo esa situación durante el período legalmente establecido. Por ello, para recomponer tu historial crediticio es importante mantener todos tus pagos al día ya que los atrasos de facturas y tarjetas, afectan negativamente a este objetivo.

Desde Santander, en este caso, indicaron que se deberán evaluar las causas que llevaron a esa persona a no poder afrontar el crédito tal y como estaba estipulado originalmente, las cuales pueden tener que ver con la elección de tipo de crédito que solicita. Por esto, es importante -al comenzar a recomponer el historial crediticio- iniciar con montos de capital y cuotas con los cuales uno se sienta cómodo respecto al volumen de ingresos que percibe. Es decir, nunca comprometer un porcentaje de sus ingresos para la cuota del crédito que no le permitan cubrir las necesidades periódicas del día a día o las comprometidas previamente.

En tanto, Bárbara Mainzer, Directora Ejecutiva de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay (ABPU), destacó que el que alguien se haya puesto al día con sus cuentas es muy valioso. “Muestra voluntad y capacidad de pago, y quienes prestan dinero lo valoran. El hecho de haberse puesto al día con las cuentas habilita a que, en general, uno pueda volver a tomar préstamos”, opinó.

Molina afirmó que una vez abonada tu deuda pendiente con la empresa o entidad que te incluyó, dicha empresa debe informar automáticamente a Clearing de que la deuda fue cancelada, por lo que hay que estar atento a que se realiza esta comunicación en Clearing. A partir de ese momento podrás justificar dicha cancelación ante la entidad donde quieras tomar crédito.

Asimismo, la información y el asesoramiento previo a la contratación del crédito juega un rol fundamental en el proceso de recomposición del historial crediticio. “Las instituciones bancarias tenemos la responsabilidad de comunicar de forma clara al cliente todo lo relacionado al producto que contrata, por ejemplo: a qué tasa se está endeudando, cómo se compone la cuota total que pagará, qué tasa se aplicará en caso de atrasos en los pagos, entre otros. Esto se da siempre en búsqueda de que sea un crédito ´sano´, dado que no es beneficioso ni para el cliente ni para la institución financiera que el cliente se atrase”, explicaron desde Santander.

Consultados sobre la actitud que toman los bancos frente a los deudores, Molina dijo que además del Clearing, se evalúan variables cuantitativas y cualitativas, en su proceso de evaluación de recomposición crediticia. Por ejemplo, tus antecedentes en la Central de Riesgos del Banco Central. Desde Santander afirmaron tienen claro que el cliente puede presentar situaciones de diferente índole que le impidan cumplir con sus compromisos crediticios, pero si existe voluntad de pago, es su responsabilidad acompañarlo y ayudarlo a recomponer su historial crediticio.

Desde Santander le indicaron a El País que tras recomponer tu salud financiera, es clave haberse informado muy bien respecto a la tarjeta solicitada, para poder tener siempre presente la utilización de manera responsable del instrumento. “La tarjeta de crédito ofrece la posibilidad de financiarse a tasa 0%, en la medida que se afronten las cuotas tal y como estuvieron pactadas al momento de la compra. Por lo tanto, es un instrumento que bien utilizado, permite una financiación prácticamente sin costo adicional”, dijeron desde el banco.

Puede ocurrir que a una persona le esté costando saldar sus deudas, generando así la imposibilidad de pagar las mismas a tiempo, situación que puede generar dudas y nerviosismo sobre el futuro económico individual y familiar. En ese sentido, está establecido por ley que las operaciones incumplidas van a poder estar registradas en cualquier base de datos comercial o crediticia, como es la de Equifax Clearing de Informes, por un plazo de cinco años contados desde su incorporación. Si vencido ese plazo, la operación aún sigue incumplida, el acreedor podrá solicitar a Equifax, por única vez, su nuevo registro por otros cinco años más para intentar saldar sus deudas.