Por diferentes motivos, la mayoría de las personas solicita o acepta sin cuestionamientos el envío de tarjetas de crédito. Sucede que, mientras que para algunos son la solución al engorroso traslado de dinero físico y permiten el acceso a promociones y descuentos, otros las ven como un salvavidas que les permite llegar a fin de mes, aunque ese salvavidas venga con piedras dentro.

Pensemos en lo siguiente: el banco nos envía un plástico para que podamos comprar bienes y servicios sin pensar si tenemos el dinero para afrontar esos gastos. Nunca nos alerta sobre los daños que el mal uso de estas puede causar en nuestras finanzas.

¿A qué nos referimos con buen uso o mal uso? Para responder esta pregunta, en este Finanzas de Bolsillo vamos a indagar sobre lo que ocurre cuando “tarjeteamos”. Para ello, describiremos términos y mecanismos que no todas las personas se preocupan por conocer.

Hay detalles de la “letra chica” de los contratos que firmamos al aceptar tarjetas de crédito que no todos se detienen a leer ni a interpretar, a pesar de que nadie desea sumar problemas financieros.

Antes de adentrarnos en los puntos a prestar atención para no caer en deudas por el uso de este plástico debemos preguntarnos qué se necesita para obtenerlo. Es obligatorio tener 18 años de edad. Además, el cliente deberá presentar su cédula de identidad, constancia de domicilio y los ingresos que obtiene, los que se comprobarán luego a través de un recibo de sueldo o certificación de ingresos.

Pasemos a lo que de verdad importa: los puntos de la “letra chica” que tal vez no conocés. Tenerlos en cuenta puede ayudarte a organizar aún más tus finanzas y no generar gastos excesivos de manera mensual que terminen creando una “bola de nieve” financiera difícil de frenar.

Costos.

Más allá de lo que compremos con la tarjeta, existen otros gastos que aparecerán en el resumen mensual relacionados con el uso del plástico. Hablamos de las comisiones y los cargos.

Las comisiones se vinculan con los servicios que prestan las entidades, como la emisión original o la reimpresión de la tarjeta por robo, mal estado o destrucción, la renovación, el mantenimiento, la administración y el procesamiento de cuenta.

Los cargos representan servicios que prestan terceros y que el banco emisor de la tarjeta nos traslada de manera indirecta. Debemos exigir que sean debidamente detallados para conocer su monto exacto. Es importante saber que no nos deberían cobrar cargos que no hayamos autorizado previamente. Cabe destacar que, por más que aparezcan en la “letra chica” del contrato que firmamos con el banco cuando nos entrega la tarjeta, estos cargos y comisiones son muchas veces negociables.

Basta un llamado al call center de atención al cliente de tu banco de preferencia para reducir valores y aliviar un poco el peso sobre nuestros bolsillos.

En esa línea, si el cliente realiza gastos en el exterior, la tarjeta también genera gastos administrativos, al igual que comisiones asociadas a las operativas de retiros de efectivo, por ejemplo.

En ese marco, Juan Manuel Gasparri, gerente de Banca Persona del Banco Santander, destacó que es clave ser “conscientes de lo importante que es tomar decisiones informadas y adecuadas en las finanzas”, ya que “la educación financiera se presenta como un elemento de mucho valor”.

Ciclos de facturación y vencimientos.

Saber leer correctamente el resumen de la tarjeta de manera mensual también es importante, ya que de esa manera podremos organizarnos para visualizar las compras que podemos realizar en ese período, sin sobresaltos futuros que puedan ocasionar un desequilibrio financiero y, en consecuencia, un posible endeudamiento.

Un punto clave en este sentido es la fecha de vencimiento actual, es decir, la fecha límite que tenemos para realizar el pago. Generalmente, esta tiene lugar entre nueve y 11 días después del cierre de facturación. Cabe señalar que, si se paga la totalidad del importe en fecha no se deberían abonar intereses ni costos derivados de la refinanciación.

Otro consejo a la hora de evitar deudas por el uso del plástico, es visualizar la fecha de facturación actual. Esta indica la fecha de cierre del ciclo mensual a abonar (último período de facturación). Aquí se incluyen los gastos producidos desde el cierre del ciclo mensual anterior hasta esa fecha.

A su vez, la fecha de la próxima facturación nos informa sobre la fecha de corte del próximo ciclo mensual de facturación y permite, a quien esté atento, una mejor organización de los gastos (generalmente, tiene lugar entre 25 y 35 días corridos después de la fecha de cierre de la facturación actual).

La fecha de vencimiento próximo también resulta pertinente. Es la fecha límite que tenemos para pagar el próximo ciclo. Conocerla permite organizar los gastos para contar con el dinero suficiente en el banco a la hora de cumplir con nuestro próximo compromiso sin sobresaltos en nuestras finanzas.

Por otro lado está el pago mínimo, es decir, el pago que sí o sí debemos efectuar antes de la fecha del vencimiento actual. En el caso de no realizarlo, el banco emisor puede bloquear la tarjeta. El pago mínimo equivale al 4% del total de lo gastado en el período (más deudas de períodos anteriores, si las hubiera). En caso de cancelar el pago mínimo en vez de todo lo gastado en el período, comenzarán a correr intereses que engrosarán la cuenta el próximo vencimiento.

En ese marco, existen dos recomendaciones para no caer en deudas por ello. El primero sería realizar el pago total de lo gastado como sea. Son muy pocas las personas que, si no lo hacen, luego logran escapar de la espiral de intereses y gastos que se forma cuando se opta por el pago mínimo resumen tras resumen. En tanto, el segundo, sería tener en cuenta que si retiramos dinero en efectivo desde un cajero con la tarjeta de crédito, no existe la opción del 4%, sino que debe saldarse el 100% de la extracción. [EN BASE A LA NACIÓN/GDA]